陳安揆 美國哥倫比亞特區律師
最高法院於109年9月29日作成108年度台上字第2362號判決（下稱本號判決），表示被保險人罹患疾病或已值妊娠時，仍可訂立健康保險，保險人對投保時已存在之該疾病無給付責任，但對承保期間所生之疾病仍負保險給付責任。
本號判決之事實為，上訴人及其配偶A分別與被上訴人B保險公司之前手C保險公司及被上訴人D保險公司、E保險公司簽訂保險契約（下稱系爭保險契約）。各該保險契約均明定：上訴人之言語機能若永久喪失，被上訴人應給付保險金。後上訴人因罹患左舌惡性腫瘤進行腫瘤切除手術，經耳鼻喉科醫師評估，確認永久完全喪失言語機能。上訴人檢具相關診斷證明書及病歷資料，向被上訴人申請殘廢保險金，被上訴人竟以上訴人於投保時刻意隱瞞疾病，保險契約應屬無效為理由，拒絕給付。上訴人依保險契約，請求被上訴人B保險公司、被上訴人D保險公司、被上訴人E保險公司應給付上訴人保險金之判決。
本號判決指出，按保險法第51條第1項規定，保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。但為當事人雙方所不知者，不在此限。次按保險法第127條，保險契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠狀態中，保險人對該項疾病或分娩，不負給付保險金額責任。又觀諸第127條立法理由，可見被保險人罹患疾病或已值妊娠時，仍可訂立健康保險，保險契約非當然無效，僅保險人對投保時已存在之該項疾病不負給付保險金之責，但對承保期間所生之疾病仍負保險給付之責，此與保險法第51條第1項前段規定保險契約當然無效之情形有所區別。
本號判決進而表示，系爭保險契約約定，上訴人如發生「永久喪失咀嚼或言語之機能者」，被上訴人應依系爭契約給付上訴人殘廢保險金。且上訴人亦係因疾病所生之失能而請求保險金，足見上開失能給付之約定應屬健康保險性質。依上述說明，原審應先就系爭保險契約之該項疾病，是否應優先適用保險法第127條規定，予以審認，不得逕以系爭保險標的有同法第51條所規定之情事，而認保險契約無效，進而為不利於上訴人之判決。因此，原審之認事用法，似有可議之處。